Парадоксы токенизации: как защита информации сделает ее явной

Определяя финтех-тренды 2022 года, инвестиционная компания Digital Horizon наряду с ожидаемыми тенденциями («зеленым» банкингом и развитием финансовых продуктов для самозанятых и для экосистем), а также пока экзотическим направлением – финтехом для метавселенных – назвала и тотальную токенизацию. Замена реальных данных на токены получает всё большее распространение в силу своей полезности и универсальности.

Банкам эта технология не в новинку: применение токена вместо номера карты позволяет отслеживать транзакцию без риска компрометации реальных данных, поэтому широко используется при проведении электронных платежей. Оригинальность нового тренда состоит в его предназначении. В частности, речь идет о маркировке безналичных расчетов для отслеживания движения денег. Тут и кроется парадокс: присвоение безналичным расчетам токенов, используемых для шифрования, т. е. сокрытия данных, позволит, по словам вице-президента Ассоциации банков России (АБР) Алексея Войлукова, сделать платежные операции именными и персонифицированными. То есть более открытыми.

Этот процесс предполагает обязательное нормативное регулирование, которое в России уже запущено. В конце 2021 года по инициативе ЦБ РФ прошла рабочая встреча отраслевых игроков, целью этой встречи было подтвердить целесообразность внедрения токенизированных безналичных расчетов. Сейчас АБР проводит тематический опрос участников рынка.

ЦБ готов законодательно регулировать новую функциональность и курировать ее внедрение. Создавать отдельную платформу для маркировки безналичных платежей не планируется, специалисты считают, что достаточно будет просто «донастроить» уже существующие системы. Предполагается, что токенизированный рубль не будет противопоставлен цифровому рублю, они будут функционировать параллельно. Участники обсуждения концепции отмечают, что проект токенизации безналичных платежей соответствует стратегии запрета криптовалют, которую продвигает регулятор: видя перспективы блокчейн-технологии и токенизации активов, ЦБ одновременно стремится запретить системы, которые не в состоянии контролировать. Аналитик Андрей Маслов полагает, что токенизацию рубля ЦБ рассматривает как возможность использовать технологию блокчейна в собственных целях.

Что касается банков, эксперты видят в токенизации «безнала» новый потенциал для их развития. В частности, руководитель направления исследований финансового центра «Сколково-РЭШ» Егор Кривошея считает, что у финансовых институтов появятся возможности для запуска новых депозитных и кредитных продуктов.