Что ждет BNPL в России?

BNPL, или Buy now pay later переводится с английского языка как «Покупай сейчас, плати потом». BNPL-сервисы позволяют оплачивать онлайн-покупки равными частями в течение короткого периода, при этом покупатели не заключают полноценный кредитный договор с банком, cамое большее – им придется заполнить документ или пройти простую процедуру регистрации.

BNPL-продукты отчасти напоминают кредитные карты и другие кредитные продукты, но имеют несколько существенных отличий. Как правило, конечный потребитель не платит за пользование сервисом, а комиссия перекладывается на партнера банка – интернет-магазин или розничную сеть. Помимо этого, в отличие от ситуации с получением кредита платежеспособность клиента в случае покупки через BNPL напрямую не оценивается. Однако, чтобы обезопасить себя, крупнейшие BNPL-гиганты проводят скоринг клиента, используя собственные уникальные разработки и даже искусственный интеллект.

Говоря о BNPL, стоит упомянуть и о «святом граале» всех банков – клиентском опыте. Именно BNPL-продукт позволяет действительно улучшить клиентский опыт: в режиме реального времени, без затруднений, а иногда и полностью в цифровом пространстве потребитель получает возможность купить товар «здесь и сейчас», заплатив только малую часть стоимости. Разве не об этом мечтают как покупатели, так и поставщики сервисов?

В мировом сообществе BNPL-сервисы уже достаточно популярны. Основная причина такой востребованности, по мнению большинства экспертов, – стремительный переход всех возможных процессов в онлайн, внедрение новых технологий и быстрое развитие электронной коммерции. Кроме того, популяризации сервиса способствует и то, что он выгоден не только конечным пользователям, но и ретейлерам и интернет-магазинам: они получают дополнительный трафик, увеличивают средний чек и частоту покупок и могут использовать сервис и как элемент программы лояльности, предлагая возможность использовать BNPL только в качестве бонуса.

А что в России? Пока аудитория BNPL-сервисов мала. По предположениям экспертов из финансовых СМИ, она вряд ли превышает 1 % от числа всех, кто совершает онлайн-покупки. В России BNPL – это чаще всего покупки с маленьким чеком и возможностью отложить платежи на небольшой срок. Сегмент стал активно развиваться с 2021 года, когда в него зашли несколько крупных игроков из финансового и IT-сектора. Были представлены сервисы «Долями» от «Тинькофф» и «Сплит» от «Яндекса», также на этом рынке есть крупные провайдеры из числа микрофинансовых организаций, например «Мокка».

Можно сказать, что, несмотря на то, что с момента появления в российском платежном пространстве BNPL-сервисов уже прошел определенный промежуток времени, они все еще остаются новинкой на нашем рынке, и потребители не встают в очередь за этой услугой. С чем же это связано? Основная причина в том, что многие относятся к BNPL-сервисам с опаской, аргументируя это тем, что население России и без того сильно закредитовано, а предложение «рассрочек» с высокой вероятностью одобрения может вызвать всплеск интереса, при этом возможности в дальнейшем погасить долг у потребителей может и не быть, что никто проверять не будет. Кроме того, этот довольно высокорисковый продукт представляет конкуренцию традиционным кредитным продуктам банков, «откусывая» у последних часть прибыли, поэтому банки предпочитают делать ставку на что-то более стабильное и высокодоходное. И еще один, довольно весомый аргумент: пока BNPL в России только развиваются, и, конечно, контроль и регулирование таких сервисов не налажены должным образом, но эксперты считают, что это вопрос времени.

Скорее всего, в ближайшее время мы увидим появление новых и распространение уже существующих BNPL-сервисов, поскольку банки и поставщики платежных услуг продолжат пересматривать и перерабатывать кредитные продукты, чтобы сделать их более привлекательными для потребителей. Финансовым институтам, которые только задумываются о внедрении BNPL, стоит учесть тот факт, что их технологическая база может быть недостаточна для быстрого вывода на рынок таких продуктов. Платформа TranzAxis от Compass Plus предлагает гибкий подход к разработке сервисов для создания действительно уникального клиентского опыта. Эта признанная экспертами инновационная платформа третьего поколения даст вам все необходимые инструменты для быстрого вывода на рынок новейших сервисов, особенно таких нестандартных, как BNPL.