QR-код – верный ход?

В ноябре 2020 года Центробанк России выпустил постановление о том, что системно значимые банки в обязательном порядке должны будут с 1 октября 2021 года обеспечить клиентам возможность оплаты по QR-кодам. Положит ли эта инициатива начало новой платежной QR-эпохе?

С точки зрения потребителя, оплата посредством QR-кода удобна: экономится время и исключаются ошибки при ручном вводе данных. Более того, QR-коды дают доступ к безналичным платежам тем членам общества, у которых нет банковского счета, что повышает инклюзивность финансовой отрасли. Закономерно возникает вопрос: как такие потребители смогут воспользоваться безналичным способом оплаты? Все просто: мобильные операторы в России также могут осуществлять транзакции с помощью QR-кодов. При использовании такой схемы деньги списываются с мобильного счета клиента и поступают на электронный кошелек продавца, покупателю достаточно иметь простой смартфон с установленным приложением. Для России этот способ вполне актуален: Национальное агентство финансовых исследований (НАФИ) летом 2019 года провело всероссийский онлайн-опрос, посвященный распространенности различных способов оплаты, и согласно его результатам каждый десятый россиянин не имеет банковской карты и не собирается ее оформлять, что, с учетом только взрослого населения, составляет примерно 11 млн (!) человек.

Если для потребителей полезность QR-кодов трудно оспорить, то какова значимость этой технологии для остальных участников платежного процесса? От распространения QR-кодов выигрывает малый и средний бизнес, затраты которого на обеспечение платежного процесса обычно высоки, потому что крупные торговые сети всегда получают более выгодные условия по эквайрингу, чем, например, условная кондитерская. Покупка терминалов также более финансово ощутима для малого бизнеса, чем для огромной корпорации, а QR-коды решают эту проблему.

Банки, видимо, тоже оценили преимущества этой технологии, в результате некоторые из них начали активно развивать собственные сервисы оплаты с использованием QR-кода. И это при условии того, что у них есть серьезный конкурент – СБП, посредством которой все банки, ставшие ее участниками, уже могут проводить QR-оплату.

Между тем, население России уже готово к новой реальности. Несмотря на то, что большинство россиян (84 %) не считают эту технологию самым удобным способом, они все же планируют оплачивать покупки по QR-кодам, согласно НАФИ.

Однако некоторые эксперты предполагают, что QR-коды хотя и встанут в один ряд с другими методами оплаты, но отнюдь не заменят их. Например, с точки зрения гендиректора аналитического центра «Бизнесдром» Павла Самиева, эта технология вряд ли станет превалирующим способом платежа, поскольку предназначена в первую очередь для офлайн-покупок. Visa вообще заявила, что не видит со стороны банков, магазинов и даже населения спроса на использование QR-кодов. Платежная система хотела развивать технологию в России два года назад, но популярность платежей с помощью мобильных платежных сервисов сделала это нецелесообразным.

Конечно, на скорость внедрения QR-кодов в платежный ландшафт влияют и недостатки этой технологии. Главная проблема состоит в риске мошенничества, что напрямую связано с главным преимуществом – простотой генерации кодов. Злоумышленники пытаются подменить существующие коды своими, взломав интернет-магазин или заменив распечатанный код в офлайн-магазине. Впрочем, уже есть механизмы, позволяющие бороться с такими рисками. Например, британский регулятор обязал крупнейшие банки страны с лета 2020 года отправлять пользователям пуш-уведомления с информацией о получателе платежа и дополнительным подтверждением для проведения транзакции.

В наше время, когда технологии сменяют друг друга как никогда быстро, сложно однозначно сказать, «выстрелят» ли QR-коды в России или их век будет недолог. Однако в условиях COVID-19 QR-код показал, что вполне способен играть роль того самого простого и удобного способа оплаты, который стремятся найти многие финансовые институты уже не один год.