Open Banking, часть 1: альфа и омега

Концепцию Open Banking в России пока обсуждают лишь в узких профессиональных кругах, при этом эксперты во всем мире считают ее внедрение самым значимым изменением в области управления личными финансами с момента появления интернет-банкинга.

Основная цель Open Banking – построение финансовой конкурентоспособной системы обмена данными для создания оптимального клиентского профиля на основе применения открытых прикладных программных интерфейсов – Open API (Application Programming Interface). Участвуют в создании такой системы финтех-компании, способные предложить новые сервисы и продукты благодаря получению доступа к клиентской базе, и крупные банки, которые эту базу предоставляют.

Само собой, идея будет жизнеспособной только при условии взаимовыгодного сотрудничества. Банки получат свой кусок пирога благодаря расширению каналов дистрибуции, наращиванию клиентской базы и получению доступа к информации и сервисам сторонних организаций, что даст возможность лучше ориентироваться в тенденциях и своевременно реагировать на потребительские запросы. Финтех-компании поимеют профит за счет того, что доступ к данным клиентов позволит создавать актуальные инновационные предложения и в результате расширить зону своего влияния.

В конечном итоге в выигрыше окажемся мы, потребители. Open Banking предоставит нам максимально удобные и продуманные интерфейсы, рисующие полную картину состояния наших финансов и возможностей их использования. В рамках новой концепции прогнозируется широкое применение роботов-консультантов, способных распознавать запросы клиентов, предоставлять персонализированную информацию о новых продуктах и даже превентивно заботиться о сохранении наших денег, просчитывая последствия совершения тех или иных финансовых операций. Банкинг станет наглядным и удобным.

Но ценой, уплаченной за скорость, простоту и комфорт, может стать потеря контроля над данными. Помимо этой, основной, угрозы, специалисты опасаются возникновения на рынке конфликта интересов, неравномерного распределения влияния и возможного нарастания финансовой изолированности, ибо любое внедрение новых возможностей сопряжено с рисками – увы, Open Banking не станет приятным исключением.

Да, сегодня финансовые институты располагают мощным арсеналом средств информационной защиты, но, так как Open Banking предполагает увеличение объема данных и скорости обмена ими, придется прилагать еще больше усилий для предотвращения несанкционированного доступа к информации.

Внедрение новой банковской модели потребует от всех вовлеченных сторон создания надежной системы для хранения данных и управления ими. Это позволит обеспечить клиентам не только должный уровень конфиденциальности, но и возможность контроля, кто, когда и как использовал их личную информацию.

Так как одним из условий взаимодействия в рамках Open Banking является уверенность всех участников в том, что система безопасности партнеров находится на должном уровне, потребуется, по мнению специалистов, не только усовершенствовать процессы сертификации для изучения протоколов системы безопасности, но и обеспечить мониторинг работы третьей стороны в режиме реального времени.

Потенциал Open Banking еще до конца не изучен, на данном этапе возможности для инноваций и повышения эффективности клиентского обслуживания видятся бесконечными. Зарубежные реалии внедрения новой банковской модели и перспективы ее появления на российском рынке мы рассмотрим в следующий раз.