Menu

Open Banking, часть 3: российские реалии

На основе материалов прежних блогов об Open Banking уже сложилось понимание, что внедрение этой технологии, имея общие предпосылки, во всех странах проходит по разным сценариям, обусловленным местной спецификой: в Великобритании, например, хорошо развиты технологии и активен регулятор, но скептически настроены пользователи; в Китае и бизнес, и население демонстрируют высокую степень готовности к изменениям, зато регулятор занимает наблюдательную позицию. В России же обстановка наиболее благоприятна: это и современный банкинг, и привыкшее к быстрому и удобному обслуживанию новое поколение клиентов, всегда готовое попробовать что-то новенькое, и деятельный регулятор. Поэтому очевидно, что внедрение Open Banking в России только вопрос времени.

В августе 2019 г. ЦБ представил банкам российскую концепцию внедрения Open Banking, с описанием основных типов открытых API и принципов их внедрения, указанием этапов стандартизации, целевой аудитории, роли и функций оператора; также в документе затронуты вопросы информационной безопасности и аккредитации. Тогда же была представлена «дорожная карта» развития: так, в 2020 г. планируется проведение пилотных проектов на базе Ассоциации ФинТех (АФТ), специально созданной для взаимодействия регулятора и ключевых банков, а в первом квартале 2021-го – принятие закона, определяющего обязательность и сроки публикации открытых API.

Сейчас идет активный процесс разработки стандартов и требований, а также спецификаций API. Первая анонсированная АФТ версия спецификаций – это набор из 15 API, включающих согласие на доступ к счету, список счетов клиентов, транзакционную активность по данным счетам, баланс и другую околоплатежную информацию.

В России внедрение Open Banking (так же, как и в Великобритании и Австралии) будет носить принудительный характер, при этом ЦБ обещает бесплатный доступ к обязательному базовому набору API, но стоимость коммерческих интерфейсов каждый банк будет определять самостоятельно. Хотя в целом инициатива была воспринята кредитными организациями позитивно, есть мнение, что для части банков расходы на внедрение новой концепции могут оказаться непосильными.

Некоторые крупные банки страны (Сбербанк, Альфа-Банк, ВТБ 24, Газпромбанк, банк «Открытие») уже сейчас готовы открыть свои API, но разные стандарты затрудняют взаимодействие. Также сдерживающим фактором является отсутствие четкого разграничения ответственности банков и финтех-компаний. Для преодоления технических барьеров, а также облегчения защиты данных в России пошли по уже проторенному пути создания API-хабов, примером может служить цифровая банковская платформа APIBank. С введением регулирования открытых API в 2021 г. такие платформы, возможно, будут лицензироваться ЦБ.

Если сравнивать состояние внедрения Open Banking в разных странах, Россия пока в роли догоняющего, но, принимая во внимание то, что у нас есть возможность учиться на чужом опыте, и то, что российский банкинг не отягощен устаревшим морально и технически «наследством» и потому более развит, наш путь может оказаться быстрее и проще.