Menu

Биометрия – пропуск банкам в будущее

Поистине, Россия – страна парадоксов. Топчась, в основном, в четвертом технологическом укладе (более 50 % технологий), частично завязнув в третьем (более 30 %) и сделав лишь небольшой шажок в пятый (10 %), мы довольно резво устремились сразу в шестой уклад – осваиваем цифровую экономику. Цифровизация охватила всё и вся, но при этом резко возросли риски киберугроз. Среди отраслей, для которых такие риски критичны, финансовая сфера занимает одно из первых мест, недаром банки в России всерьез озаботились подготовкой «лекарства» – сбором биометрических данных пользователей в рамках создания Единой биометрической системы под патронатом Ростелекома.

Вообще, биометрическими технологиями человечество «балуется» давно: еще в 19 веке У. Гершель различал аборигенов Индии по отпечаткам ладоней и пальцев, а в прошлом столетии французский бертильонаж, а также известная всем поклонникам детективов дактилоскопия доросли до компьютерной биометрии в 1960-е.

Сейчас по состоянию развития на первом месте «три большие биометрики»: отпечаток пальца (более 50 % биометрического сектора); 3D-модель лица (с охватом 13–18 % рынка), при этом в скобках заметим, что именно российская технология была положена в основу стандарта, поддержанного 30 странами; и скан радужной оболочки глаза (удельный вес на рынке – 6–9 %). Всё это статические методы, опирающиеся на физиологические признаки индивида (кроме перечисленных, сюда относятся ДНК, изображение сетчатки, геометрия руки, из новых – термограмма лица, акустические характеристики уха, рисунок вен ладони или пальца и др.). Статические методы совершенствуются регулярно, но появилась и новая «мода» – на методы динамические: идентификацию по голосу например, или по манере использования клавиатуры и мыши (фиксируются подсознательные движения при повторении привычных действий). Mastercard анонсировала идентификацию по походке, на очереди – распознавание по пульсу. Зачастую для пущей надежности используют комбинацию двух групп методов, это уже мультифакторная, или мультимодальная биометрия.

Итак, подходов много, что же выбрать? Для определения надежности и эффективности биометрических систем используется ряд показателей: коэффициент ложного пропуска, вероятность неверного сравнения образца с шаблоном, коэффициент ложного отказа, вероятность ошибочного совпадения и др. Главными для оценки любой биометрической системы являются два: коэффициент ложного пропуска – False Acceptance Rate (FAR) и коэффициент ложного отказа – False Rejection Rate (FRR).

Для самых популярных методов биометрии средние значения FAR и FRR таковы:

 

FAR

FRR

Отпечаток пальца

0,001%

0,6%

Распознавание лица 2D

0,1%

2,5%

Распознавание лица 3D

0,0005%

0,1%

Радужная оболочка

0,00001%

0,016%

Сетчатка глаза

0,0001%

0,4%

Рисунок вен

0,0008%

0,01%

 

Кроме вышеуказанных, значимыми факторами являются: возможность подделки (во избежание используют программно-аппаратные методы, например анализ непроизвольных подрагиваний для глаз, технологии «живого пальца» для отпечатков); стабильность признака (наиболее уязвим отпечаток пальца, наименее – 3D-модель лица и радужка); скорость аутентификации (в аутсайдерах – процесс сканирования сетчатки глаза и лица в 3D-формате, а в лидерах – распознавание по отпечатку пальца, рисунку вен и радужке); влияние внешних факторов (тут проигрывают сканеры отпечатков пальцев, зато «на коне» сканеры 3D-модели лица); стоимость (системы распознавания по 3D-модели лица, радужной оболочке либо сетчатке глаза дороги; по рисунку вен  – средние по стоимости, а вот по отпечатку пальца вполне приемлемы); и, наконец, комфорт пользователей (например, сканирование радужки неудобств не доставляет, зато при сканировании сетчатки глаза клиент должен сохранять полную неподвижность).

Среди новых трендов – симбиоз традиционных платежных инструментов и биометрических параметров, например интеграция сканера отпечатков пальцев в смарт-карты. Такие биометрические платежные карты для аутентификации пользователей по отпечаткам пальцев вместо PIN-кода выпустили в 2018 году Банк Кипра и Gemalto.

Среди развивающихся технологий особого внимания заслуживает распознавание по рисунку вен руки. Несмотря на пока небольшую рыночную долю (3 %), объясняющуюся новизной метода, заметен рост интереса, обусловленный оптимальным соотношением стоимости и надежности. В числе первых освоивших данный метод аутентификации – компания Compass Plus, предложившая технологию BioPay.

Интерес пользователей к биометрии велик. По результатам опроса маркетинговой информационной группы TNS, более половины американских потребителей поддерживают появление биометрической составляющей в платежных картах, 64 % опрошенных хотели бы владеть биометрическими кредитными картами, а 62 % не возражают против таких же дебетовых.

В России, по заявлению Mastercard, использование биометрии поддерживает 51 % респондентов. Если делать разбивку по методам, российские выкладки таковы:

 

Пользуются сейчас

Хотели бы пользоваться в будущем

Отпечаток пальца

41 %

85 %

Распознавание по лицу

17 %

70 %

Распознавание по голосу

12 %

57 %

 

И еще одна интересная подробность: пользователям спокойнее всего, когда их данные хранят банки и платежные системы (им доверяют 48 % опрошенных), на втором месте по надежности – производители мобильных телефонов (26 %), далее следуют операторы связи (17 %)
и соцсети (12 %).

Биометрия для пользователей так важна, что 46 % участников исследования готовы поменять банк, если им в ближайшем будущем не будет предложена биометрическая аутентификация. Так что биометрия – важный козырь финансовых организаций в борьбе за клиента.